사내 대출을 도입하면 몇 명이나 신청할까? 예산 설정은?

안녕하세요, 사내대출 솔루션 워크드입니다. 

사내 대출 도입 이후 수십 명의 직원이 갑자기 신청하면 어떻게 대응해야할지, 예산 범위를 초과한다면 어떻게 해야 할까요? 워크드가 사내 대출을 도입할 때 예산과 신청 직원 수를 가늠하는 방법을 알려드리고자 합니다.

결론부터 말씀드리면, 사내 대출은 직원들이 가장 선호하는 복지이지만 "대출" 이라는 특성상, 무분별하게 신청하는 현상이 발생하지는 않습니다. 직원 개개인의 재정 플랜과 계약 시점, 사건 발생 시점에 따라 신청이 제한되기 때문입니다. 자세한 내용은 아래 순서에 따라 확인해 보실 수 있습니다.

 

1. 연간 대출 가능한 예산을 설정해 보기

보통은 기업의 전년도 이익 잉여금, 영업 이익, 사내근로복지기금 출연금의 일정 %로 설정합니다. 예산은 경영진에 의해 결정되는 경우가 많으며 추이를 지켜보기 위해 결정하지 않는 경우도 있습니다. 만약, 정하기 어렵다면 이번 순서를 생략하고 2번부터 진행하셔도 좋습니다.

 

2. 1인 당 대출해 줄 수 있는 대출금 최대 한도를 결정하기

기업의 상황과 복지의 방향에 따라 직원 1인당 최대 대출 가능한 한도를 설정합니다. 

팁.
보증보험사에서 결정되는 보증 한도 만큼 대출 한도도 동일하게 정하는 경우가 대부분이므로, 보증 한도 단계인 3,000 / 5,000 / 1억 단위로 대출 한도로 설정해 보시기 바랍니다.

 

3. 직원들의 근속 연수 파악 후 이론상 총 대출금 계산하기

사내 대출은 기본 적으로 신청 기준을 "근속 연수"로 차등을 두는 경우가 많습니다. 따라서 사내 직원들의 근속 연수를 파악하면 예산을 설정하는데 도움이 될 수 있습니다. 대출금 최대 한도를 결정했다면 아래 예시를 참고하여 이론상 총 대출금을 계산합니다.

예시) 코스닥 상장사 A기업의 근속 연수별 직원의 분포와 총 대출금 계산

근속 연수	1인당 대출 한도	직원 수	예상 대출금
1년 이상	1,000만원	82명	8.2억
2년 이상	3,000만원	32명	9.6억
3년 이상	5,000만원	19명	9.5억
		총합	27.3억

A회사는 근속 연수 1년 이상부터 대출이 가능하며, 근속 1년씩 대출금에 대한 차등이 있습니다. 이론상 총 대출금은 27.3억입니다.

 

4. 신청 예상 인원 예상하여 계산하기

사내 대출을 도입하고 시행 했다고 하여, 수십~수 백명의 대출 신청자가 바로 발생하지는 않습니다. 사내 대출 규정에는 "입주일 전후 3개월 이내" 또는 "사건 발생 이후" 라는 기한 규정이 있기 때문입니다. 해당 기간안에 계약이 일어나야 사내 대출 신청이 가능합니다. (대환 목적 / 기타 사유일 경우는 예외)

기업의 규모와 업종에 따라 다르지만 일반적으로 사내 대출 도입이후 초기에 전체 직원 수의 2-5% 정도가 신청할 수 있으며, 점진적으로 신청자 수가 증가합니다. 직원 개개인의 재정 계획에 따라 진행되므로 갑작스럽게 사내 대출 신청이 증가하는 경우는 거의 없습니다.

A기업의 이론상 총 대출금은 27.3억이므로 5%를 곱하면 1.365억이며 대략 1.5억이라고 가정합니다. 이 금액은 사내 대출 도입 후 초기에 집행될 수 있는 대출금의 대략적인 예산으로 간주할 수 있습니다. 

또한 대출이 가능한 직원은 132명 중 5%인 6.6명으로 간주할 수 있습니다. 실제로 저희의 데이터 분석에 따르면 5%보다 낮습니다.

다만, 위에 설명드린 내용 처럼 명확한 신청 기간과 자격 조건(무주택, 명의, 대출 용도)에 대한 규정이 존재해야 합니다.

 

5. 규정에 심사 및 승인 과정을 추가하기

도입 이후에도 갑작스러운 신청자 수의 증가나, 회사의 상황에 따라 변동 될 수 있으므로 아래와 같은 심의 규정을 추가할 수 있습니다.

1. 분기 또는 월별로 신청 기간을 배정하고 진행하는 경우
   - 월 별로 신청을 받고 예산에 따라 선착순 또는 위급한 순서대로 승인

2. 회사의 심의위원회에 따라 최종 대출 지급 여부를 결정하는 경우

 

6. 사내 대출을 운용하며 추이를 분석하기

특정한 달에 생일인 사람이 몰릴 수 있는 것 처럼 사내 대출도 신청자가 몰릴 수 있습니다.  워크드는 회사의 예산에 맞게 미리 직원들에게 주기적으로 사내 대출 계획과 재정/주거 계획을 조사하여 기업이 효과적으로 대응할 수 있도록 돕습니다.