사내 대출은 금융기관에 잡힐까?

 

 

안녕하세요, 워크드입니다.

사내 대출은 일반 대출처럼 신용 점수에 영향을 미칠까요?

 

저희 회사는 사내 대출 받으면 신용과 DSR 적용을 받을 수 있다고 하는데요?

사내 대출은 다양한 파생 방식이 있어서 그렇습니다. 은행 연계 방식의 사내 대출일 경우 DSR의 적용을 받습니다. 그렇지 않은 사내 대출 방식도 있습니다.

사내 대출은 자금 조달 방식에 따라 크게 2가지의 방식이 있는데, 이를 비교하면서 알아보도록 하겠습니다.

 

 

첫 번째,  회사 자금 대출

 

회사의 자금으로 직원에게 빌려주는 방식입니다.

회사가 돈을 빌려주기는 하지만 실질적으로 '금융기관'이 아니므로 금융 기관 대출이 아니기 때문에 신용 점수에 영향이 없고, DSR/LTV의 적용을 받지 않습니다. 회사가 자유롭게 상환방식과 이율을 설정하여 운영하면 됩니다.

사내 대출의 가장 보편화된 방식이며, 위의 장점들로 인해 직원들이 이 복지를 가장 선호하는 이유이기도 합니다.

다만 회사는 그만큼 운용 자금을 보유하고 있어야 하고, 미상환에 대한 채권 관리를 회사가 해결해야합니다. 미상환 솔루션은 SGI서울보증보험의 전용보증보험 상품을 통해 해결합니다.

 

 

두 번째, 은행 연계 대출

 

회사가 은행과 계약하여 은행의 자금으로 직원에게 빌려주는 방식입니다.

이는 일반적인 금융권 대출과 완전히 동일합니다. 은행은 대출 받고자 하는 직원의 소득/재산/신용을 종합적으로 평가하여 이율과 대출한도가 정해집니다. 따라서 신용 점수에도 영향이 있고 DSR/LTV에도 영향을 미칩니다.

그럼 직원 개인이 은행에서 대출을 받는 것과 다름이 없는데, 사내 대출을 받을 이유가 있을까요?

그래서 회사와 은행은 아래 2가지의 정책을 병행하여 직원들이 복지로 느낄 수 있게끔 설정합니다.

1. 우대 금리 적용 : 회사가 은행과 협력시 대출금 규모와 영업 계약을 통해 우대 금리를 적용
2. 대출 이자 지원 : 회사가 직원에게 이자의 일정 비율을 지원해주는 것입니다.

회사는 운용 자금이 필요하지 않고, 미상환에 대한 이슈를 걱정할 필요가 없기에 규모가 매우 큰 회사가 도입을 합니다.

큰 규모가 아닌 이상 우대 금리의 폭이 미미하기 때문에 직원들은 첫 번째 방식을 훨씬 선호하는 경향이 있습니다.

 

 

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요약

	회사 자금으로 사내 대출	은행 자금으로 사내 대출
신용 점수에 영향을 미치는가?	No	Yes
DSR 적용을 받는가?	No	Yes
LTV 적용을 받는가?	No	Yes
사내 대출을 받으면 그만큼 다른 대출 한도에서 차감되는가?	No	Yes
금리	회사가 자율 설정	시중 금리
한도	회사가 자율 설정	소득/신용/담보에 따라
특이사항	보증보험 담보대출일 경우 사내 대출 한도만큼 차감

 

예외 사항 : 대출 한도

회사 자금으로 사내 대출을 받을 때 채무자(직원)가 SGI보증보험 증권을 담보로하는 대출 상품을 기보유하고 있다면 그만큼 한도가 줄어들 수 있습니다. 

 

회사와 직원들은 어떤 방식을 선호할까요?

자금이 필요하다는 단점이 있지만 신용과 DSR에 적용을 받지 않는다는 압도적인 장점이 있다보니, 복지의 효과를 위해 대부분의 기업은 회사 자금 대출 방식으로 도입/운영하고 있습니다. 

직원 수가 5,000명이 넘는 경우 대기업의 경우에는 현금 흐름으로 인하여 은행과 계약을 맺고 은행 연계 사내 대출 방식을 운용하기도 합니다. 회사의 직원 수/자금 규모/계약 내용/이자 지원 여부에 따라 적합한 방식을 도입해서 운영합니다.

 

 

 

회사 자금 방식을 고려하고 있다면? 꼭 고려해야 할 2가지

1. 업무를 미리 숙지하고 담당 부서를 결정하기
: 사내 대출은 회사에서 대출 업무를 하는 것이나 다름없습니다. 사내 대출의 과정에서 HR/경영지원/재무 부서가 관여되어야 합니다. 또한 일반 복지와는 다르게 직원의 생애 주기 동안 지속적인 상환관리가 필요합니다. 

2. 대출 규정 수립하기
: 대출 규정을 명확하고 문제가 없도록 수립해야 합니다. 대출 용도/한도/상환방식/이율을 포함하여 회사가 지급을 하지 못할 상황, 신청자 수가 많을 경우의 우선 순위 선택 등의 세세한 조건이 규정에 문서화 되어 있어야 합니다. (표준 대출 규정이 필요하다면)

 

은행 연계 대출을 고려하고 있다면? 꼭 고려해야할 2가지

1. 은행과 우대 금리 조건 살펴보기
: 우대 금리가 높지 않다면, 직원들의 입장에서는 각자의 주거래 은행으로부터 대출을 받는게 더 나은 선택인 경우가 있습니다. 은행이 제시하는 우대 금리와 계약 조건을 잘 알아보아야 합니다. 

2. 이자 지원이 필수적
: 은행 연계 대출이 복지로써 직원들에게 효용성을 가지려면 최소 1.5%이상 시중 금리보다 낮아야합니다. 은행 연계 사내 대출은 신용과 DSR에 영향을 그대로 미치면서, 일반 대출보다 과정이 훨씬 더 번거롭습니다. 단순히 은행 상품 영업이 되지 않도록 실질적인 혜택이 필요합니다.

*참고사항 : 은행 연계 방식인 경우, 실질적인 우대 금리 적용 효용성이 낮아 점점 은행 연계 방식이 줄어들고 있는 추세입니다.

 

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