대출금 미상환을 다루는 3가지 방법

안녕하세요, 워크드입니다.

좋은 마음으로 시작한 사내 대출이지만, 리스크는 어디서나 발생할 수 있습니다. 리스크를 잘 관리하기 위한 방법을 소개합니다.

 

1. SGI 서울 보증 보험사로부터 보험 상품을 이용하는 것

직원이 상환을 하지 않을 때 이러한 상황을 보증하는 보험 상품이 국내에 유일하게 1개 있습니다.SGI 서울보증보험에서 운영하는 '생활안정자금 보증보험' 상품입니다. 이 보증 보험의 혜택을 보기 위해서는

1. 기업과 보증 보험사간의 포괄 협약

2. 협약된 기업에 소속된 직원이 보증 보험사에서 보험 증권을 계약/발급

3. 보증 보험료 결제

가 필요합니다. 이러한 과정을 통해 피보험자가 회사가 되면 받지 못한 돈을 100% 보증 받을 수 있습니다. 다만 이러한 상황이 발생할 경우 보증 보험료가 할증 됩니다. 보증 보험료는 기업마다 다르게 책정되며 일반적으로 원금의 0.4 ~ 0.7% 정도 수준입니다.

이러한 보증 보험 상품을 이용하게 될 경우, 상환 리스크를 크게 줄일 수 있지만 협약 기준이 매우 까다롭습니다. 보통은 30-50 인 미만의 기업은 가입이 불가능하며, 업력/업종/매출/자본/부채/직원 수 등등을 점수화 하여 최종 협약 여부가 결정 됩니다.

사내 대출 제도를 도입하고 싶어도 시행하지 못하는 기업이 있다면 대부분 이 보증 보험 협약 조건이 미달되는 기업이기 때문입니다.

 

2. 신용을 보는 것

신용 점수는 가장 전통적이고 확실한 방식으로 금융기관에서 대출해줄때 가장 중점적으로 판단하는 항목이 됩니다. 공인 기관에 의해 과거 기록과 소득 상태, 상환 능력을 종합적으로 분석된 지표입니다.

신용 점수가 900점이 넘는 다면 연체가능성은 0.01% 이하에 가까우므로, 신용 점수를 보는 것이 가장 확실하게 미상환을 방지하는 선제 대응 솔루션이됩니다.

워크드는 '레포트'의 방식으로 신용을 평가하는데요, 신용 평가의 항목은 아래와 같습니다.

1. 신용 점수

2. 장기연체 가능성

3. 대출 / 카드 개설 여부 및 기록

4. 연체여부 및 금액

5. 종합 평가

단순히 신용 점수가 아닌 분석 보고서를 통해 차주의 미상환 리스크를 검증합니다.

 

 

3. 법적 문서로 계약을 하고 남겨 두는 것

보증 보험 방식을 이용하지 않고 사내 대출 제도를 운영하는 기업이 꽤 많습니다. 보통은 직원 수에 비해 매출이 크거나, 직원이 요청할 경우나, 투자금을 받은 스타트업 등이 있습니다.

이 경우 보험사로 부터 보증을 받지 못하므로 사내 대출 운영시 계약/증빙/보관을 해 두는 것이 매우 중요합니다.

1. 차용증(금전소비대차계약서) : 금전을 대부할 때 필요한 기본적인 서류. 금액/이자/기한/채권 채무자를 명시해 놓습니다. 이 문서는 법적효력을 따지기 위해서는 민사소송이 필요합니다. 회사-직원 보다는 개인 간의 거래에서 주로 쓰입니다.

2. 상계 동의서 : 직원의 월급이나 퇴직금에서 공제할 수 있음을 명시하는 자유 의사에 따른 동의서. 근로 소득은 전액 지급 원칙에 의해 임의로 상계하는 것을 엄격히 금지하고 있으므로 작성시 주의해야 합니다.

참고사항 : 퇴직금은 현재 퇴직연금제도로 운영되고 있으므로 실질적으로 상계할 수 없다고 보는 것이 맞습니다.

3. 공증(필요시) : 차용증이 법적 효력이 있음을 공증인으로부터 인정 받아 두는 것을 말하며, 공증 비용이 필요합니다. 공정 증서, 사서 인증이냐에 따라 추후 취할 수 있는 법적 조치의 범위가 달라집니다. 대부분 공정 증서 방식을 통해 소송없이 바로 강제집행을 할 수 있는 권리를 가지게 됩니다. 시간이 매우 단축되므로, 가장 많이 쓰이고 보편화 되어있습니다.

 

아래부터는 워크드 홍보내용입니다.

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